La retraite peut paraitre lointaine lorsqu’elle est dans 20, 30, 40 ans, mais il est important de la planifier le plus tôt possible pour s’assurer qu’elle soit à la hauteur de nos attentes. Je vous propose donc un guide en 5 étapes pour débuter votre réflexion.
Étape 1 : Déterminer vos besoins financiers à la retraite
Tout le monde a une vision personnelle de la retraite parfaite et c’est pourquoi vous devez dresser la liste de vos critères. Que ce soit de vivre paisiblement à la campagne ou de faire le tour du monde en voilier, il faut le planifier et dresser la liste des coûts. Il n’y a pas de secret, vous devez sortir votre calculatrice!
Exemple – Cas fictif Martin 32 ans | Salaire annuel de 80,000$ | Espérance de vie 88 ans.
Il souhaite prendre sa retraite à 65 ans et vivre à la campagne tout en conservant le même niveau de vie.
Pour maintenir le même niveau de vie, il faut généralement considérer un besoin de 70% du salaire annuel. Pour Martin il s’agit de 56,000$ (80,000$ x 70%)
Ensuite, il faut multiplier les années de la retraite par les sources de revenus nécessaires.
Dans le cas de Martin, il faut faire le calcul suivant :
Retraite de 23 ans (88 ans – 65 ans) x 56,000$ = 1,288,000$
Martin aura besoin de 1,288,000$ pour avoir une retraite à la hauteur de ses attentes.
Étape 2 : Déterminer vos sources de revenus à la retraite
Martin et son planificateur financier ont consulté les relevés gouvernementaux et si sa situation se maintient, il recevra les montants suivants à sa retraite :
La pension de sécurité de vieillesse (PSV) : 7,704$ par année
Le régime des rentes du Québec (RRQ) : 14,268$ par année
Total : 21,972$ par année
Présentement, Martin n’a pas de fonds de pension au travail et il n’a pas de REER ou CELI. Par conséquent, ses sources de revenus à la retraite seront de 505,356$ (23 ans x 21,972$)
Étape 3 : Comparer les revenus requis aux revenus réels
Comme vous aurez probablement constaté, Martin manque d’argent pour financer sa retraite.
Le Manque à combler de Martin est de 782,644$ (1,288,000$ – 505,356$)
Étape 4 : Rencontrez votre Planificateur financier
Maintenant que vous avez fait un bon travail de réflexion, il est temps de se tourner vers votre planificateur financier. Il sera en mesure de vous guider dans l’élaboration de votre plan de retraite afin d’optimiser vos chances de réussite.
Dans le cas de Martin, la recommandation pour arriver à combler le manque d’argent pourrait être d’instaurer, par exemple, un plan d’épargne selon les conditions suivantes :
- Investir 250$ aux deux semaines à son REER dans un véhicule de placement en fonction de son profil d’investisseur jusqu’à sa retraite avec un rendement moyen annuel espéré de 6%
- Investir sur une période de 33ans (65 ans – 32 ans)
- Investissement initial de 20,000$
- Solde du placement à 65 ans : 782,644$
Étape 5 : Effectuer des révisions périodiques avec votre Planificateur financier
Maintenant que vous avez un plan, il faut le suivre, mais il est tout aussi important d’effectuer des révisions périodiques lorsqu’il y a des changements importants dans votre vie. Celles-ci permettront d’ajuster votre plan advenant, par exemple, un changement d’emploi, l’arrivée d’un enfant, l’achat d’une maison, etc. Votre planificateur financier vous guidera tout au long de ce processus pour que vous atteigniez votre but.
**Les calculs présentés dans cet article ont été simplifiés dans le but d’expliquer simplement la démarche. Le taux d’inflation, la valeur actuarielle et certains autres concepts seront considérés lors de l’élaboration de votre planification de retraite.**